Kā gudri izvēlēties un lietot veselības apdrošināšanas polisi
Pieprasījums pēc veselības apdrošināšanas polisēm Latvijā pieaug. To sekmē gan nepieciešamība pēc medicīniskajiem pakalpojumiem, gan fakts, ka veselības apdrošināšana ir svarīgs uzņēmuma statusa rādītājs. Kā izvēlēties polisi un kā to gudri lietot, skaidro Inga Melberga, If veselības apdrošināšanas eksperte.
Kādas ir iespējas iegūt veselības apdrošināšanas polisi?
Veselības apdrošināšanas polisi var iegādāties ikviens – arī privātpersonas, tomēr Latvijā vairāk attīstīta ir uzņēmumu darbinieku veselības apdrošināšana. Darba devējs – privāts vai starptautisks uzņēmums, pašvaldības vai valsts iestāde – iegādājas saviem darbiniekiem veselības apdrošināšanas polises. Dažkārt darba devēji dod iespēju polises iegādāties arī darbinieku ģimenei. Centralizēti netiek uzskaitīts veselības apdrošināšanas polišu daudzums, tomēr ir novērota tendence, ka apdrošināto skaits pēdējos gados ir pieaudzis no 6 līdz 9 %. Tas saistāms ne tikai ar veselības apdrošināšanas pieejamību, bet arī ar faktu, ka veselības apdrošināšana ir arī uzņēmuma statusa rādītājs. Tā veicina konkurētspēju darba devēju vidū, sekmē darbinieku motivāciju un lojalitāti.
Turklāt veselības apdrošināšana ir būtisks atbalsts darbiniekiem ne tikai saslimšanas gadījumā, bet arī iespēja rūpēties par savas veselības veicināšanu. Apdrošinājuma summa veselības apdrošināšanas polisē var būt no dažiem simtiem eiro līdz pat vairākiem tūkstošiem eiro, paredzot plašu pakalpojumu klāstu dažādām vajadzībām un dzīves situācijām, un sniedz darbiniekiem drošības izjūtu par veselību visu gadu. Tas ir izdevīgi visiem, ko labi ieskicē piemērs: pieņemsim, ka vidēja līmeņa veselības polise maksā ap 300 eiro. Izmaksājot tādu pašu summu darbiniekam kā vienreizēju prēmiju, darba devējam, pieskaitot nodokļus, tas izmaksā vairāk nekā 400 eiro, savukārt darbinieks pēc nodokļu nomaksas saņem tikai ap 200 eiro.
Polišu pakalpojumu klāsts ir diezgan atšķirīgs. Kas ietekmē polises izvēli?
Polišu saturs bieži vien šķiet vienāds, taču, iedziļinoties aprakstā un pievēršot uzmanību izņēmumu sadaļai, var pamanīt būtiskas atšķirības. Privātpersonām apdrošināšanas sabiedrības piedāvā standartizētus polišu variantus, savukārt uzņēmumiem ir iespēja izvēlēties polisēs iekļauto pakalpojumu klāstu atkarībā no budžeta iespējām.
Iegādājoties polisi, uzņēmuma pārstāvim ir jāatrod piemērotais risinājums savam darba kolektīvam, ņemot vērā vairākus priekšnosacījumus: uzņēmuma nozari, darbības reģionu un daudzus citus faktorus, kas ietekmē darbinieku vajadzības pēc polises pakalpojumiem un tēriņu paradumiem. Piemēram, reģionos valsts nodrošinātie pakalpojumi (ar līdzmaksājumu) var būt pieejamāki, un šis fakts var ietekmēt/mazināt darbinieku vajadzības pēc lielākiem limitiem maksas pakalpojumiem.
Tāpat katrai nozarei ir savi riska faktori, kas norāda, kādas darbiniekiem mēdz būt raksturīgākās slimības un vajadzības, tāpēc ir jāpārliecinās, ka polisē iekļauti šo slimību ārstēšanai nepieciešamie izmeklējumi un speciālistu konsultācijas. Piemēram, fiziskā darba veicējiem, kuri jūt slodzi uz muguru vai kājām, ir svarīgi, lai polisē būtu iekļauta muguras masāža vai ārstnieciskā vingrošana, kas palīdz novērst konkrētās veselības problēmas ne tikai saslimšanas gadījumā, bet arī dos iespēju parūpēties par sevi profilaktiski.
Savukārt monotona darba veicējiem problemātiskākā zona var būt locītavas un to slimības, tāpēc polisē vajadzētu iekļaut fizikālās procedūras. Garīgā darba veicējiem intensīvs darbs var izraisīt profesionālo izdegšanu, tāpēc ir noderīgi, ja polisē ir iekļauti mentālās veselības aprūpes ārsti.
Vai darba devējs pats var noteikt polises pakalpojumu apmaksas nosacījumus?
Jā, ir iespējams pielāgoties uzņēmuma vēlmēm un vajadzībām, piedāvājot polisē vairākus pakalpojumu apmaksas variantus, piemēram, ar noteiktu apmaksas limitu vai procentuālā apmērā. Nav noslēpums, ka no lietotāja viedokļa vispievilcīgākā ir 100 % apmaksas polise, taču pieredze rāda, ka, veicot piemaksu par saņemto pakalpojumu, darbiniekam ir lielāka motivācija izmantot polisi atbildīgi un pabeigt iesākto ārstēšanas kursu.
Ko ietver laba polise?
Laba polise apmaksā dažādu speciālistu konsultācijas, t. sk. dermatologa, imunologa, optometrista, homeopāta, fizioterapeita, sporta ārsta u. c., plaša spektra izmeklējumus, kā arī hronisko un onkoloģisko slimību ārstēšanu gan līdz diagnozes noteikšanai, gan pēc. Svarīgi, lai polise sedz ne tikai valsts apmaksātos pakalpojumus, bet arī maksas operācijas ar jaunāko tehnoloģiju izmantošanu.
Liela daļa polišu lietotāju nezina, kādas priekšrocības viņiem tā sniedz. Kā to uzzināt – pie kā vērsties?
Lietotājam informācija par polisi ir pieejama vairākos veidos gan digitālā, gan papīra formātā. Mūsu gadījumā klienti kā visērtāko ir atzinuši tieši digitālo formātu, lietojot polisi mobilajā lietotnē. Tāpat svarīgi pievērst uzmanību arī pašapkalpošanās portāla iespējām – tas būs ērtākais veids tiem, kuri izmanto datoru. Par polises priekšrocībām un polisē iekļautajiem pakalpojumiem var uzzināt, Būtiskāka ir nevis liela apdrošinājuma summa, bet gan skaidri saprotams polises saturs un tajā ietverto pakalpojumu grozs. Materiāls tapis sadarbībā ar sazinoties ar apdrošināšanas sabiedrības speciālistu un saņemot profesionālu konsultāciju.
Kādām niansēm vēl vajadzētu pievērst uzmanību, lietojot polisi?
Mūsdienu priekšrocība ir iespēja izmantot veselības apdrošināšanu polisi digitālā formātā. Atliek lejupielādēt mobilo lietotni un iepazīties, ko tā piedāvā: vai tajā ir digitālā kartīte, programmas apraksts, vai ir iespēja sekot līdzi polises limitiem, kādi ir papildu servisa labumi, ko var saņemt lietotājs.
Ar veselības polisi ir plašas norēķinu iespējas dažādās ārstniecības iestādēs visā Latvijā. Tomēr, pirms apmeklēt izvēlēto iestādi vai ārstu vai veikt nepieciešamo izmeklējumu, iesaku apskatīties pieejamo līgumiestāžu sarakstu apdrošināšanas sabiedrības mājaslapā. Tāpat par pakalpojumu vienmēr norēķinieties pēc tam, kad tas ir saņemts. Nevajadzētu iegādāties vairākus pakalpojumus uzreiz, piemēram, masāžas kursu polises beigās, jo var gadīties, ka pieejamais polises limits jau ir iztērēts.
Tāpat ir svarīgi pievērst uzmanību, vai būs nepieciešams ārsta nosūtījums, lai saņemtu polises apmaksātu ārstniecības pakalpojumu, un kādi dokumenti būs nepieciešami, iesniedzot atlīdzības pieteikumu, ja pakalpojums ir apmaksāts no personīgiem līdzekļiem, piemēram, nosūtījuma kopija uz izmeklējumu, maksājumu apliecinošs dokuments, kas satur personas un pakalpojumu sniedzēja rekvizītus, u. c.
Tie ir tikai daži ieteikumi, kā izdarīt pareizo izvēli un kā uzzināt par savu polisi vairāk. Taču visdrošāk ir pēc padoma vērsties pie apdrošinātāja – If Apdrošināšana komanda palīdzēs izvēlieties Jūsu darbiniekiem piemērotāko If veselības apdrošināšanas programmu.